മാസാന്ത്യമാകുമ്പോൾ അക്കൗണ്ടിലുള്ള പണം മുഴുവൻ എങ്ങോട്ടു പോയി എന്ന് ചിന്തിച്ച് തലപുകയ്ക്കാറുണ്ടോ? കഠിനാധ്വാനം ചെയ്ത് പണമുണ്ടാക്കുന്നുണ്ടെങ്കിലും, അടുത്ത മാസത്തെ ശമ്പളത്തിനായി കാത്തിരിക്കേണ്ടി വരുന്ന അവസ്ഥയിലാണ് നമ്മളിൽ ഭൂരിഭാഗം പേരും. സമ്പന്നനാവുക എന്നതിനേക്കാൾ, പണത്തിന്റെ പേരിൽ ജീവിതത്തിൽ വിട്ടുവീഴ്ചകൾ ചെയ്യേണ്ടി വരാത്ത ഒരു അവസ്ഥയെയാണ് ‘സാമ്പത്തിക സ്വാതന്ത്ര്യം’ (Financial Freedom) എന്ന് വിളിക്കുന്നത്. ഇത് ഭാഗ്യം കൊണ്ട് മാത്രം ഉണ്ടാകുന്ന ഒന്നല്ല; ദൈനംദിന ജീവിതത്തിൽ നാം വളർത്തിയെടുക്കുന്ന ചില ലളിതമായ സാമ്പത്തിക ശീലങ്ങളുടെ ആകെത്തുകയാണ്.
നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ കൈവരിക്കാനും ജീവിതത്തിൽ ആത്മവിശ്വാസത്തോടെ മുന്നേറാനും സഹായിക്കുന്ന 10 പ്രധാന ശീലങ്ങൾ താഴെ നൽകുന്നു.
1. വരുമാനത്തേക്കാൾ കുറഞ്ഞ ചെലവിൽ ജീവിക്കുക
സാമ്പത്തിക അച്ചടക്കത്തിന്റെ അടിസ്ഥാന ശിലയാണിത്. വരുമാനം കൂടുമ്പോൾ അതിനനുസരിച്ച് ജീവിതശൈലീ ചെലവുകൾ കൂട്ടുന്ന പ്രവണതയെ Lifestyle Inflation എന്ന് വിളിക്കുന്നു. ഉയർന്ന വരുമാനമുണ്ടായിട്ടും പലർക്കും സമ്പാദ്യമില്ലാത്തതിന് കാരണം ഇതാണ്.
- സമൂഹത്തിൽ മറ്റുള്ളവരെ ബോധ്യപ്പെടുത്താനായി ആഡംബര വസ്തുക്കൾ വാങ്ങുന്നത് ഒഴിവാക്കുക.
- ആവശ്യങ്ങളും (Needs) ആഗ്രഹങ്ങളും (Wants) തമ്മിലുള്ള വ്യത്യാസം തിരിച്ചറിയുക.
- വരുമാനം വർദ്ധിക്കുമ്പോൾ ചെലവുകൾ വർദ്ധിപ്പിക്കുന്നതിന് പകരം നിക്ഷേപത്തിലേക്ക് കൂടുതൽ പണം മാറ്റുക.
2. കൃത്യമായ പ്രതിമാസ ബജറ്റ് തയ്യാറാക്കുക
പണം എങ്ങോട്ട് പോയി എന്ന് പിന്നീട് ചിന്തിക്കുന്നതിനേക്കാൾ, പണം എങ്ങോട്ട് പോകണമെന്ന് മുൻകൂട്ടി തീരുമാനിക്കുന്നതാണ് ബജറ്റിംഗ്. ഇതിനായി ഏറ്റവും ലളിതമായി ഉപയോഗിക്കാവുന്ന ഒന്നാണ് 50/30/20 റൂൾ.
- 50% ആവശ്യങ്ങൾക്ക്: വീട്ടുവാടക, പലചരക്ക് സാധനങ്ങൾ, യൂട്ടിലിറ്റി ബില്ലുകൾ, യാത്രാച്ചെലവുകൾ.
- 30% ആഗ്രഹങ്ങൾക്ക്: വിനോദം, യാത്രകൾ, പുറത്തുനിന്നുള്ള ഭക്ഷണം, ഷോപ്പിംഗ്.
- 20% സമ്പാദ്യത്തിനും കടം വീട്ടലിനും: നിക്ഷേപങ്ങൾ, ലോൺ തിരിച്ചടവുകൾ, എമർജൻസി ഫണ്ട്.
മൊബൈൽ ആപ്പുകളോ ഡയറിയോ ഉപയോഗിച്ച് ഓരോ ചെറിയ ചെലവും രേഖപ്പെടുത്തുന്ന ശീലം തുടങ്ങിയാൽ അനാവശ്യ ചോർച്ചകൾ വേഗത്തിൽ കണ്ടെത്താം.
3. അത്യാഹിത നിധി (Emergency Fund) നിർമ്മിക്കുക
ജോലി നഷ്ടപ്പെടുക, പെട്ടെന്നുണ്ടാകുന്ന അസുഖങ്ങൾ, അപ്രതീക്ഷിത അറ്റകുറ്റപ്പണികൾ തുടങ്ങിയ പ്രതിസന്ധികൾ എപ്പോൾ വേണമെങ്കിലും വരാം. ഇത്തരം സാഹചര്യങ്ങളിൽ കടം വാങ്ങാതെ പിടിച്ചുനിൽക്കാൻ ഒരു എമർജൻസി ഫണ്ട് കൂടിയേ തീരൂ.
നിങ്ങളുടെ പ്രതിമാസ ചെലവുകളുടെ ചുരുങ്ങിയത് 3 മുതൽ 6 ഇരട്ടി വരെയുള്ള തുക എമർജൻസി ഫണ്ടായി കരുതുക. ഈ തുക സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ടിലോ ലിക്വിഡ് മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളിലോ എളുപ്പത്തിൽ പിൻവലിക്കാൻ സാധിക്കുന്ന രീതിയിൽ സൂക്ഷിക്കുക.
4. ഉയർന്ന പലിശയുള്ള കടങ്ങൾ വേഗത്തിൽ വീട്ടുക
ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് കുടിശ്ശികകൾ, വ്യക്തിഗത വായ്പകൾ (Personal Loans) എന്നിവ സാമ്പത്തിക വളർച്ചയെ തളർത്തുന്ന വലിയ ഭാരങ്ങളാണ്. ഇവയുടെ പലിശ നിരക്ക് വളരെ ഉയർന്നതായതിനാൽ, നിങ്ങളുടെ വരുമാനത്തിന്റെ വലിയൊരു പങ്ക് പലിശയായി മാത്രം പോകും.
- ഡെറ്റ് സ്നോബോൾ രീതി (Debt Snowball): ഏറ്റവും ചെറിയ കടങ്ങൾ ആദ്യം അടച്ചുതീർത്ത് മാനസികമായ ആശ്വാസവും ആത്മവിശ്വാസവും നേടുക.
- ഡെറ്റ് അവലാഞ്ച് രീതി (Debt Avalanche): ഏറ്റവും ഉയർന്ന പലിശയുള്ള കടങ്ങൾ ആദ്യം തിരിച്ചടച്ച് മൊത്തത്തിലുള്ള പലിശഭാരം കുറയ്ക്കുക.
പുതിയ കടങ്ങൾ എടുക്കാതിരിക്കാൻ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകളുടെ ഉപയോഗം നിയന്ത്രിക്കുക.
5. ആദ്യമേ നിക്ഷേപിക്കുക, ബാക്കി തുക ചെലവഴിക്കുക
പലരും വരുമാനത്തിൽ നിന്ന് ചെലവുകൾ കഴിഞ്ഞ് ബാക്കി വരുന്ന തുകയാണ് നിക്ഷേപിക്കുന്നത്. എന്നാൽ സാമ്പത്തിക വിജയം നേടിയവരുടെ ഫോർമുല നേരെ തിരിച്ചാണ്:
വരുമാനം – നിക്ഷേപം = ചെലവ്
ശമ്പളം ലഭിച്ചയുടൻ തന്നെ ഒരു നിശ്ചിത തുക എസ്.ഐ.പി (SIP – Systematic Investment Plan) വഴിയോ പബ്ലിക് പ്രൊവിഡന്റ് ഫണ്ട് (PPF) വഴിയോ ഓട്ടോമേറ്റ് ചെയ്ത് നിക്ഷേപത്തിലേക്ക് മാറ്റുക. പവർ ഓഫ് കോമ്പൗണ്ടിംഗിന്റെ (Power of Compounding) ഗുണം ലഭിക്കാൻ ചെറുപ്പത്തിലേ നിക്ഷേപം തുടങ്ങുന്നത് സഹായിക്കും.
6. അധിക വരുമാന സ്രോതസ്സുകൾ കണ്ടെത്തുക
ഒരു വരുമാനത്തെ മാത്രം ആശ്രയിച്ച് ജീവിക്കുന്നത് ഇന്നത്തെ കാലത്ത് സുരക്ഷിതമല്ല. നിങ്ങളുടെ പ്രധാന ജോലിക്കൊപ്പം തന്നെ മറ്റ് വരുമാന മാർഗ്ഗങ്ങൾ (Side Hustles) കണ്ടെത്താൻ ശ്രമിക്കുക.
- നിങ്ങളുടെ കഴിവുകൾ ഉപയോഗിച്ച് ഫ്രീലാൻസിങ് ചെയ്യുക (ഉദാഹരണത്തിന്: കണ്ടന്റ് റൈറ്റിംഗ്, ഗ്രാഫിക് ഡിസൈനിംഗ്, കോഡിംഗ്).
- ഓൺലൈൻ ട്യൂഷനുകൾ അല്ലെങ്കിൽ കൺസൾട്ടൻസി സേവനങ്ങൾ നൽകുക.
- ഡിവിഡന്റ് നൽകുന്ന ഓഹരികൾ, വാടക വരുമാനം എന്നിവയിലൂടെ നിഷ്ക്രിയ വരുമാനം (Passive Income) ഉണ്ടാക്കുക.
7. സാമ്പത്തിക സാക്ഷരത നിരന്തരം വർദ്ധിപ്പിക്കുക
പണം സമ്പാദിക്കാൻ പഠിക്കുന്നതുപോലെ തന്നെ പ്രധാനമാണ് അത് എങ്ങനെ വളർത്തണം എന്ന് പഠിക്കുന്നതും. വ്യക്തിഗത ധനകാര്യം (Personal Finance) സംബന്ധിച്ച പുസ്തകങ്ങൾ വായിക്കുക, വിശ്വസനീയമായ പോഡ്കാസ്റ്റുകൾ കേൾക്കുക, സാമ്പത്തിക വാർത്തകൾ ശ്രദ്ധിക്കുക.
ഓഹരി വിപണി, മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ, ടാക്സ് പ്ലാനിംഗ്, റിയൽ എസ്റ്റേറ്റ് എന്നിവയെക്കുറിച്ചുള്ള അടിസ്ഥാന ധാരണകൾ വളർത്തിയെടുക്കുന്നത് തെറ്റായ സാമ്പത്തിക തീരുമാനങ്ങളിൽ നിന്ന് നിങ്ങളെ രക്ഷിക്കും.
8. ആരോഗ്യ-ജീവിത ഇൻഷുറൻസ് പരിരക്ഷ ഉറപ്പാക്കുക
വർഷങ്ങൾ കൊണ്ട് കഷ്ടപ്പെട്ട് ഉണ്ടാക്കിയ സമ്പാദ്യം മുഴുവൻ ഒരു അപ്രതീക്ഷിത മെഡിക്കൽ എമർജൻസി കൊണ്ട് ഇല്ലാതാകാം. അതിനാൽ കൃത്യമായ ഇൻഷുറൻസ് പരിരക്ഷ ഉണ്ടായിരിക്കേണ്ടത് അനിവാര്യമാണ്.
- കുടുംബത്തിലെ എല്ലാവർക്കും അനുയോജ്യമായ ഒരു സമഗ്ര ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി എടുക്കുക.
- നിങ്ങളെ സാമ്പത്തികമായി ആശ്രയിക്കുന്ന കുടുംബാംഗങ്ങൾ ഉണ്ടെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ വാർഷിക വരുമാനത്തിന്റെ ചുരുങ്ങിയത് 10-15 ഇരട്ടി കവറേജ് നൽകുന്ന ഒരു പ്യുവർ ടേം ഇൻഷുറൻസ് (Term Insurance) നിർബന്ധമായും എടുക്കുക.
9. ആവേശം കൊണ്ടുള്ള ഷോപ്പിംഗ് ഒഴിവാക്കുക (24-Hour Rule)
ഓൺലൈൻ ഓഫറുകളും സെയിലുകളും കാണുമ്പോൾ പെട്ടെന്ന് സാധനങ്ങൾ വാങ്ങിക്കൂട്ടുന്ന ശീലം പലർക്കുമുണ്ട്. ഇതിനെ നിയന്ത്രിക്കാൻ ’24 മണിക്കൂർ നിയമം’ പ്രയോഗിക്കാം.
അത്യാവശ്യമല്ലാത്ത എന്തെങ്കിലും വലിയ സാധനം വാങ്ങാൻ തോന്നുമ്പോൾ, അത് കാർട്ടിൽ ഇട്ടതിനു ശേഷം 24 മണിക്കൂർ കാത്തിരിക്കുക. ആ സമയം കഴിയുമ്പോഴും അത് നിങ്ങൾക്ക് അത്യന്താപേക്ഷിതമാണെന്ന് തോന്നുന്നുവെങ്കിൽ മാത്രം വാങ്ങുക. ഭൂരിഭാഗം സാഹചര്യങ്ങളിലും അതൊരു താല്കാലിക ആഗ്രഹം മാത്രമായിരുന്നുവെന്ന് നിങ്ങൾക്ക് മനസ്സിലാകും.
10. ദീർഘകാല സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ അവലോകനം ചെയ്യുക
വ്യക്തമായ ലക്ഷ്യങ്ങളില്ലാതെ പണം സമ്പാദിക്കുന്നത് വഴിയില്ലാതെ യാത്ര ചെയ്യുന്നത് പോലെയാണ്. നിങ്ങളുടെ ലക്ഷ്യങ്ങളെ മൂന്നായി തിരിക്കുക:
- ഹ്രസ്വകാല ലക്ഷ്യങ്ങൾ (1-3 വർഷം): എമർജൻസി ഫണ്ട് നിർമ്മാണം, ചെറിയ യാത്രകൾ, കടം വീട്ടൽ.
- ഇടത്തരം ലക്ഷ്യങ്ങൾ (3-7 വർഷം): വീടിന്റെ ഡൗൺപേയ്മെന്റ്, ഉപരിപഠനം.
- ദീർഘകാല ലക്ഷ്യങ്ങൾ (7+ വർഷം): കുട്ടികളുടെ ഉന്നത വിദ്യാഭ്യാസം, വിവാഹം, റിട്ടയർമെന്റ് ഫണ്ട്.
വർഷത്തിൽ ഒരിക്കലെങ്കിലും നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപങ്ങളും ലക്ഷ്യങ്ങളും അവലോകനം ചെയ്യുകയും ആവശ്യമായ മാറ്റങ്ങൾ വരുത്തുകയും ചെയ്യുക.
തുടങ്ങാം ഇന്നുമുതൽ
സാമ്പത്തിക സ്വാതന്ത്ര്യം എന്നത് ഒറ്റ രാത്രികൊണ്ട് സംഭവിക്കുന്ന ഒന്നല്ല. മുകളിൽ പറഞ്ഞ എല്ലാ കാര്യങ്ങളും ഒന്നിച്ച് ചെയ്യാൻ ശ്രമിക്കുന്നതിന് പകരം, ഇന്ന് തന്നെ ഏതെങ്കിലും രണ്ട് ശീലങ്ങൾ തിരഞ്ഞெடுத்து ജീവിതത്തിൽ നടപ്പിലാക്കാൻ തുടങ്ങുക. ചിട്ടയായ സാമ്പത്തിക ശീലങ്ങളാണ് നിങ്ങളുടെ സുരക്ഷിതമായ ഭാവിയുടെ താക്കോൽ.
